Conoce cómo organizar tus finanzas y mejorar el crédito
En muchas ocasiones, ya sea para comprar un hogar, un vehículo o ir de vacaciones, las personas visitan bancos o financieras para tomar préstamos que les permitan adquirir esos bienes. A veces este proceso termina en frustración, pues la persona no cuenta con la puntuación de crédito necesaria para obtener el préstamo que desea o bajo las condiciones que lo desea. Esta puntuación baja en el crédito podría implicar que no se le otorgará el préstamo o que se podría otorgar con un porciento de interés mayor al que se daría a las personas con buen crédito.
Para mantener un nivel de crédito saludable es importante conocer qué afecta el crédito y cómo se puede mejorar la puntuación crediticia. El Dr. Edgar Rodríguez Ríos, director ejecutivo de telecomunicaciones de la PUCPR y economista, explica que el historial de crédito de cada individuo es la información que utiliza la empresa prestamista para determinar la probabilidad de que la persona cumpla con el pago, según lo acordado en un contrato. “Cuando una persona va a tomar prestado, la empresa a quien se le esté solicitando el dinero buscará tener información sobre tu historial crediticio. Tu referencia de crédito se basa en ese historial. Por ejemplo, si tomaste un dinero prestado para comprar un auto o casa, y realizas los pagos mensuales tarde, tienes cuentas echadas a pérdida (cuando un prestamista indica que el pago por una deuda es imposible de cobrar), te has ido en bancarrota o te han ejecutado una propiedad, tu referencia de crédito será negativa . Esta información le indicará al prestamista que la probabilidad de que tú le pagues el dinero prestado es muy baja o ninguna” sostuvo el economista. En esos casos el prestamista optará por negar el préstamo u otorgar una tasa de interés más alta.
“Ahora, si por el contrario los pagos mensuales por lo préstamos solicitados siempre lo realizas en o antes de la fecha acordada, tu referencia de crédito será positiva. Esta información le indicará al prestamista que la probabilidad de que tú le pagues el dinero que te prestó es alta y, por lo tanto, estará más dispuesto a facilitarte el dinero a un costo menor” abundó el doctor Rodríguez.
El crédito funciona a base de una puntuación o calificación. Esa puntuación es un número de tres dígitos generado por un algoritmo matemático que utiliza la información existente en el historial de crédito. Para el prestamista, la puntuación de crédito es un indicador de riesgo. “Aunque existen varios modelos de calificación de crédito, el más utilizado es el FICO credit score. Los límites del FICO credit score son 300 a 850. Mientras más alta es la puntuación, menor es el riesgo crediticio que representa su historial de crédito. Los factores para determinar tu calificación de crédito son los siguientes, en orden de importancia: el historial de pagos (35%), la cantidad adeudada (30%), el periodo de tiempo con historial de crédito (15%), los tipos de créditos utilizados (10%) y la cantidad de nuevos créditos solicitados (10%) “explicó Rodríguez Ríos.
Es importante saber que el crédito puede mejorarse si se sigue una serie de recomendaciones. Según el experto, entre los pasos clave para lograr mejorar la puntuación crediticia está el pagar los saldos adeudados a tiempo, sobre todo los préstamos hipotecarios, de autos y tarjetas de crédito. Esta es la recomendación más importante. También se debe reducir la cantidad de tarjetas de crédito que se usen para hacer diferentes pagos. “Selecciona solo una o dos tarjetas, las que cobren menos intereses, y realiza los pagos con ellas. De esta manera reduces la cantidad de balances en tu historial” indicó el doctor Rodríguez. Otra de las recomendaciones es mantener en el historial cuentas que se hayan pagado bien por mucho tiempo. Mientras mayor es el tiempo que tengan las buenas deudas, mejor será la calificación de crédito. Otro de los pasos para mejorar el crédito es que cuando se solicite crédito varias veces, se haga en un período corto de tiempo. Así también, se deben mantener los balances de las tarjetas de crédito bajos pues los altos balances en las cuentas afectan negativamente la puntuación. Por último el experto economista recomienda que se monitoree siempre el historial de crédito. “Solicita un informe de crédito cuando vayas a tomar prestado una cantidad significativa de dinero. Existen servicios gratuitos en línea que te ayudan” puntualizó Rodríguez.
¿Cómo organizar las finanzas para mantenerlas saludables?
- Establecer un presupuesto – Para estar pendiente de las finanzas personales y evitar problemas crediticios, es importante que se establezca un presupuesto. En este se recopilarán todas las fuentes de ingresos disponibles (salarios, intereses, dividendos o becas) y todos los pagos que se realicen mensualmente (hipoteca, auto, comida, gastos universitarios, diversión, etc.)
- Monitorear hacia dónde va el dinero – Esto es importante debido a que muchas veces no se sabe cuánto dinero se asigna mensualmente para un asunto o partida en particular. Si no se sabe cuánto se gasta en comida o entretenimiento mensualmente, nunca se sabrá cómo realizar los ajustes necesarios. La ventaja de monitorear hacia dónde va el dinero es que se pueda saber, mes tras mes, cuánto ingreso se genera y cuánto se gasta. Así se sabrá si hubo exceso de gastos o un ahorro.
- Tratar de saldar los préstamos o tarjetas de créditos que tengan las tasas de interés más alta.
- Establecer una meta de ahorro. La manera más fácil de ahorrar es establecerse una meta. Un primer paso pudiera ser ahorrar un dinero mensual para casos de emergencia. Una vez pueda ahorrar un dinero para emergencias, puede añadir otras metas de ahorro como vacaciones, mejoras a la casa, pronto para un auto, etc.
- No abusar de la tarjeta de crédito – Aparte de verdaderas emergencias, lo mejor es evitar la deuda de tarjetas de crédito por completo.
- Tener un plan médico. Un accidente o una enfermedad pueden causar estragos en las finanzas si no está cubierto.
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